어제 신용점수 올리는 법을 통해 점수 좀 챙기셨나요? 그렇다면 이제 그 점수를 써먹을 차례입니다. 사회초년생이나 직장인이라면 누구나 한 번쯤 고민하는 그것, 바로 '마이너스 통장(한도 대출)'입니다.
"비상금으로 뚫어만 놓으면 이자 안 나가니까 괜찮지 않나?"라고 쉽게 생각하시나요? 반은 맞고 반은 틀립니다. 통장을 개설하는 순간, 1원도 안 썼어도 대출 한도가 꽉 찬 것으로 간주되어 나중에 집을 살 때 대출이 막힐 수 있기 때문입니다. 오늘은 마이너스 통장의 이자 계산 비밀부터, 신용점수에 미치는 진짜 영향까지 낱낱이 파헤쳐 드립니다.
1. "그냥 대출이랑 뭐가 달라요?" (이자 계산의 비밀)
은행 창구에 가면 직원이 물어봅니다. "건별 대출로 해드릴까요, 한도 대출(마통)로 해드릴까요?" 이 둘의 결정적 차이는 '이자'에 있습니다.
| 구분 | 일반 신용대출 | 마이너스 통장 |
|---|---|---|
| 돈 받는 법 | 신청 즉시 통장에 목돈 입금 | 통장에 돈은 안 들어오고, '마이너스 한도'만 생김 |
| 이자 발생 | 빌린 날부터 전체 금액 이자 발생 | 꺼내 쓴 금액과 기간만큼만 발생 |
| 금리 | 상대적으로 낮음 | 일반 대출보다 0.5%p 정도 높음 |
즉, '쓴 만큼만 이자를 낸다'는 게 최대 장점입니다. 3천만 원 한도를 뚫어놓고 100만 원만 며칠 썼다면, 그 며칠 치 100만 원 이자만 내면 됩니다.
2. "안 쓰고 놔두면 신용등급 떨어지나요?" (O/X)
가장 많이 묻는 질문입니다. 결론부터 말하면 "개설 시점에는 떨어지지만, 안 쓴다고 계속 떨어지진 않습니다."
- 개설 직후: 은행에서 돈을 빌릴 수 있는 '부채'가 생긴 것으로 간주되어 신용점수가 소폭 하락합니다.
- 미사용 시: 한도를 뚫어놓고 안 쓴다고 해서 점수가 떨어지진 않습니다. 오히려 "한도가 있는데도 안 쓰고 잘 버티네?"라고 판단해 장기적으로 회복됩니다.
- 위험 구간: 한도의 50% 이상을 지속적으로 끌어다 쓰면 "현금 흐름이 안 좋구나"라고 판단해 점수가 뚝 떨어집니다. 마통은 한도의 30% 이내로 잠깐씩 쓰는 게 정석입니다.
3. 집 살 계획 있다면 '마통' 조심하세요! (DSR)
이게 오늘 글의 핵심입니다. 2026년 현재 대출 규제(DSR)는 매우 깐깐합니다. 내가 갚아야 할 원리금이 소득의 40%를 넘으면 대출이 거절되는데요.
문제는 마이너스 통장은 1원도 안 쓰고 0원이어도, '뚫어놓은 한도 전체'를 빚으로 계산한다는 점입니다.
- 상황: 연봉 5천만 원 직장인이 5천만 원짜리 마통을 뚫어둠 (잔액 0원).
- 결과: 나중에 전세 대출이나 주택담보대출을 받으려 할 때, 이미 5천만 원 빚이 있는 것으로 간주되어 원하는 만큼 대출이 안 나옵니다.
따라서 1년 내에 큰 대출 계획이 있다면, 안 쓰는 마통은 과감하게 해지하거나 한도를 줄여야 합니다.
네, 무섭게도 그렇습니다. 마통 이자는 매달 정해진 날에 통장에서 자동으로 빠져나가는데요. 만약 통장에 잔고가 없다면? 그 이자만큼 또 마이너스가 되어 '이자에 이자가 붙는' 악순환이 시작됩니다.
그러니 월급날에 맞춰 이자가 빠져나가도록 설정하거나, 이자 통장을 따로 관리하는 게 안전합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 마통이랑 비상금 대출이랑 다른 건가요?
A. 방식은 똑같습니다(한도 대출). 다만 비상금 대출은 소득 증빙 없이 300만 원 이하 소액을 빌려주는 상품이고, 마이너스 통장은 직장인 연봉 등을 심사해 수천만 원까지 한도를 주는 상품을 말합니다.
Q. 중도상환수수료가 있나요?
A. 대부분 없습니다. 돈이 생기면 언제든지 통장에 입금해서 마이너스를 채워 넣으면 대출이 갚아진 것으로 처리됩니다. 그래서 단기간 돈 융통할 때 최고입니다.
마치며
마이너스 통장은 잘 쓰면 든든한 '비상금 지갑'이지만, 잘못 쓰면 신용점수와 내 집 마련의 꿈을 갉아먹는 '독'이 됩니다. 핵심은 "필요한 만큼만 한도를 설정하고, 썼으면 월급날 바로 채워 넣는 것"입니다. 오늘 내 마통 한도가 너무 과하진 않은지, 이자는 제때 나가고 있는지 점검해 보시기 바랍니다. 다음 글에서는 복잡한 '연말정산 부양가족 등록' 시 형제자매가 중복으로 올렸을 때 해결법을 알아보겠습니다.
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